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国庆假期出游这些旅意险误区要避开

2019-09-29散记网 正体
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  近日一辆载有多名中国籍游客的旅游大巴在美国发生重大交通事故。事故发生后,平安保险立即启动应急响应机制,开展海外救援。平安产险海外救援服务人员率先抵达美国犹他州,看望了中国籍伤者,并协助伤者与医生沟通伤情,补办入院手续,提供陪伴和翻译服务。

  国庆长假在即,不少家庭准备好出游远行。保险专家建议,无论是长线旅游还是短线出行,无论选择参团游还是自由行,都不妨在出行前根据自身需要和经济条件购买适当的旅游意外险(下称“旅意险”),给一家人的出行构筑一道完整的风险防护网。

  对于旅意险,不少消费者仍存在不少认识上的误区,例如购买了意外险,还需不需要再买一份旅意险?买了旅意险是否可以保障所有的出游风险?这些认识如果不厘清,一旦出险,很可能会导致理赔纠纷,最终巨额赔付或只能由自己买单。

  误区一??购买了意外险再买旅意险是多余

  一些保险消费者认为,家庭已经购买过意外险,再买一份旅游意外险有点儿多余。美亚保险的保险专家指出,一般而言,普通意外险主要应用于人身遭受意外伤害后的经济补偿,如死亡和残疾,而旅游意外险能够保障旅客在旅途中发生的各种意外。具体而言,普通意外险会保障到旅途中遭遇的意外受伤或伤残以及身故,但突发疾病,如腹泻、脱水、中暑等产生的医疗费用,以及飞机延误、旅途滞留、财务被窃、护照遗失等都不在普通意外险的保障范围内,而是由旅游意外险来提供保障。

  值得一提的是,游客一旦遇到生命危险或紧急情况,需要医疗转运、紧急救援服务,都不在普通意外险的保障范围里,而海外紧急救援费用一般十分高昂。

  “意外险和旅游意外险,都是意外险,但其实二者覆盖的领域重叠性并不高,因此消费者应该根据自身需求挑选最合适的产品。”上述保险专家建议,即使已经购买了长期意外保险,也有必要先了解一下已有保单的保障利益和增值服务范围。如果不能覆盖出行目的地,建议在旅游期间另购买一份旅行意外保险,特别是同行有老人或孩子的情况下,这主要是为了应对高昂的医疗服务费用和提供紧急救援,带来诊疗便利。

  误区二??旅意险可以保障所有出游风险

  部分保险消费者认为,既买了意外险,也买了旅游意外险,就可以覆盖所有出行风险。

  珠江人寿业内人士表示,旅游意外险分很多种,包括保障范围、保障地域等,都有很大的不同。在多起旅游事故赔付纠纷中,多数源于游客没有买对旅游意外险,很多保险消费者以为买了意外险就可以保障所有的出游风险,其实不是,目前各家保险公司的旅游意外险产品虽多,但每种险种都有特定的保障内容,保障覆盖范围因机构和产品的不同而存在差异。

  不同国家和地区,往往存在不同的风险。例如在欧美旅行,主要面临高额医疗、道路救援、旅行变更的风险;在印度、东南亚等国家旅游,主要面临安全、突发疾病、随身财物丢失的风险;而在非洲、南美洲旅行,主要面临感染疾病、交通事故、人身安全、财产丢失的风险。因此,上述保险业内人士提醒,消费者投保时候一定要看清保险条款的保障范围,根据自己的目的地和旅游项目,选择合适的旅游意外险。

  误区三??旅程中所有疾病花费可报销

  消费者刘小姐此前买了一份旅游意外险,在一次出游日本的过程中,她的老毛病肺炎发作了,在日本的医疗花费折合人民币3万多元,随后她提请保险公司赔偿。保险公司审核后拒赔,理由是刘小姐此前的病历中显示她3年前就因肺炎住过院,而该合同款项里规定了不涵盖投保前已患有的疾病。

  平安产险保险专家提醒,并不是发生在旅程中的所有疾病都在旅意险的覆盖范围内。例如,在投保前已经患有的疾病和并发症,非因意外事故而进行的牙科治疗、扁桃腺、腺样体肥大、生殖器官疾病或性传染病等。各家保险公司的责任免除部分不尽相同,旅游意外险有除外责任,消费者在投保时务必详阅保险条款。

  误区四??为省钱购买便宜的旅意险

  一些消费者觉得一次长假旅行也就七八天左右,出险概率小,因此倾向购买便宜的旅意险产品。

  美亚保险专家提醒,旅意险特别是境外旅意险,首先保额要足,因为境外救援、医疗费用高企,如果额度不足,一旦出险,保险就失去了保障意义。此外,投保旅游意外险应充分考虑出行主体的特殊性,特别是为60岁以上的老人和10岁以下孩子投保时更要注意。由于老人和孩子抵抗力较弱,如果出境旅行,无论气候还是饮食都跟国内有差异,加上旅途中的舟车劳顿,老人和孩子较容易生病。因此在预算允许的情况下,建议为孩子和老人购买医疗保障更全面的旅意险产品。

  针对一些消费者倾向购买便宜的境外旅意险产品,熟悉保险的律师杨永华指出,“不要简单以价格因素决定选择,还是建议消费者选择拥有全球服务网络的知名保险公司,一旦出险才有保证。”

  南方日报记者 谭冰梅

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